Lisateave koduhüpoteekide kohta: kuidas hüpoteegid töötavad, erinevat tüüpi hüpoteegid ja mis määravad hüpoteegimäärad

Koduost võib kodu ostukulude tõttu olla pikk ja keeruline protsess. Vähesed inimesed saavad kodude eest tasuda ette, mistõttu pakuvad pangad ja muud laenuandjad kindlat laenu kinnisvara taskukohasuse suurendamiseks - seda laenu nimetatakse hüpoteegiks.

Hüppa jaotisse

• Mis on hüpoteek?
• Mõistmine, kuidas hüpoteegid töötavad nelja sammuna
• Millised on erinevad hüpoteekide tüübid?
• Hüpoteekmakse 3 olulist komponenti
• Mis määrab hüpoteegi määrad?
• Kas soovite lisateavet majanduse ja ettevõtluse kohta?
• Lisateave Paul Krugmani MasterClassi kohta

Nobeli preemiaga pärjatud majandusteadlane Paul Krugman õpetab teile majandusteooriaid, mis juhivad ajalugu, poliitikat ja aitavad ümbritsevat maailma selgitada.

Mis on hüpoteek?

Hüpoteek on laen, mille võtate pangast, krediidiühistult või teistelt hüpoteeklaenuandjatelt kodu või muu vara eest tasumiseks. Hüpoteeklaenu võttes panete kinnisvara tagatiseks ja maksate igakuiselt vara omandiõiguse tagamiseks.

Mõistmine, kuidas hüpoteegid töötavad nelja sammuna

Kui enamik inimesi otsustab uue kodu osta, pole neil pangakontol maja ostmiseks piisavalt raha. Säästmise asemel lähevad koduostjad hüpoteeklaenuandja juurde. Hüpoteek töötab nii:

1. Laenuandja nõustub neile maja jaoks raha välja laenama ja laenuvõtja on nõus maksma sissemakse (laenu esialgne ettemakse) ja seejärel tasuma kodulaenu igakuiste osamaksetena määratud aja jooksul, pluss huvi.
2. Kui laenuvõtja võtab majale hüpoteegi, saab ta koju kolida - kuid kodutegu hoiab hüpoteeklaenuandja.
3. Kui laenuvõtja lõpetab laenu tasumise, annab hüpoteeklaenuandja neile akti ja nüüd on nad maja omanik.
4. Teiselt poolt, kui laenuvõtja ei suuda hüpoteeklaenu makseid täita, võib hüpoteeklaenuandja kinnisvara võtta ja müüa, et katta laenu järelejäänud maksumus (nn sulgemine).

Kui koduostjad kasutavad maja ostmiseks oma esimest hüpoteeki, on tegelikult võimalik võtta teine ​​hüpoteek, võttes laenu maja väärtuse ja esimese hüpoteegi summa vahe järgi (seda erinevust nimetatakse kodukapitaliks). Näiteks kui teie kodu väärtus on 350 000 dollarit ja teie hüpoteegi jääk on 200 000 dollarit, on 150 000 dollari suurune lahknevus, mille vastu võite potentsiaalselt laenu võtta, hüpoteekides kas kodukapitalilaenu või kodukapitali krediidilimiidi kaudu.

Millised on erinevad hüpoteekide tüübid?

Hüpoteeklaene on mitut tüüpi, millest kõigil on eeliseid ja puudusi. Kõige tavalisemad hüpoteegid on:

• Fikseeritud intressimääraga hüpoteegid . Need hüpoteegid pakuvad fikseeritud intressimäära, mis tähendab, et laenuvõtjad maksavad kogu laenu eluea jooksul sama kuumäära. Enamik FRM-e on sõlmitud 15, 20 või 30 aasta jooksul - enamik pikema tähtajaga hüpoteeklaene pakub madalamat intressimäära, kuid on üldjuhul suurem investeering, sest rohkem aastaid tähendab rohkem intressimakseid. FRM-id on usaldusväärne hüpoteek ja kõige vähem riskantne investeering.
• Reguleeritava intressimääraga hüpoteegid (ARM) . Need hüpoteegid pakuvad muutuvaid intressimäärasid, mis tähendab, et intressimäär võib maksta, kui maksate seda, sõltuvalt turumääradest. Mõnel ARM-il on esimestel aastatel fikseeritud esialgne intressimäär, seejärel muutub see pärast seda reguleeritavaks. Üldiselt on ARM-id riskantsemad kui FRM-id, sest intressimäärad võivad laenu jooksul märkimisväärselt tõusta, kuid need on endiselt populaarsed, kuna ARM-id on sageli madalamate intressimääradega kui FRM-id.

Konkreetsetele inimestele või olukordadele sobivad mitmed vähem tavapärased hüpoteegid:

• Ainult intressiga hüpoteegid . Need võimaldavad teil maksta ainult intressi - hea inimestele, kes plaanivad vara lühiajaliselt müüa ja hüpoteegi rahaga ära maksta.
• Hüpoteegid raha väljamaksmiseks . Need võimaldavad teil olemasolevat hüpoteeki refinantseerida teiseks hüpoteegiks ja võtta vahe sularahas välja - mõned inimesed kasutavad seda suurte kulude, näiteks õppelaenu, tasumiseks.
• VA laenud . Need on veteranidele ja teenistusliikmetele pakutavad spetsiaalsed hüpoteegid.
• FHA laenud . Neid pakutakse madala sissetulekuga laenuvõtjatele.
• Pöördhüpoteegid . Need on kättesaadavad eakatele ja võimaldavad teil maksuvabalt laenata oma kodukapitali vastu.

MasterClass

Teile soovitatud

Veebitunnid, mida õpetavad maailma suurimad meeled. Laiendage oma teadmisi nendes kategooriates.

Õpetab majandust ja ühiskonda

Õpetab moebrändi ehitamist

Õpetab uurivat ajakirjandust

Õpetab moedisaini

Hüpoteekmakse 3 olulist komponenti

Hüpoteekidel on kolm peamist komponenti:

1. Direktor . Põhisumma on arv, mis näitab kogu järelejäänud rahasummat, mis teil laenu eest veel võlgu on. Teisisõnu, see on algne laenusumma, millest on lahutatud kogu laenuperioodi jooksul juba tehtud maksed.
2. Huvi . Hüpoteeklaenuintress on lisaraha põhiosa peal, mille maksate laenuandjale vastutasuks selle eest, et nad teile raha laenavad. Teie intressimäär varieerub sõltuvalt teie laenu aastaprotsendist.
3. Tingdeponeerimiskonto . Tingdeposiidikontod on tavaliselt valikulised kontod, mida saate igal kuul oma hüpoteekmaksetega rahastada, et tasuda näiteks kinnisvaramaksude ja majaomaniku kindlustuse eest.

Mis määrab hüpoteegi määrad?

Mõtle nagu proff

Nobeli preemiaga pärjatud majandusteadlane Paul Krugman õpetab teile majandusteooriaid, mis juhivad ajalugu, poliitikat ja aitavad ümbritsevat maailma selgitada.

Ehkki hüpoteeklaenud on enamasti täpselt määratletud ja standardiseeritud laenutüübid, võivad teile pakutavate maksete summasid mõjutada mõned tegurid:

• Sissemakse suurus . Enne igakuiste hüpoteeklaenude maksmise alustamist tasute sissemakse. See tähendab, et maksate laenu tagamiseks eelnevalt kokkulepitud rahasumma. Suuremad sissemaksed tähendavad, et investeering on laenuandjale vähem riskantne, seetõttu pakuvad need sageli paremaid intressimäärasid kui väikese sissemakse korral. Kui maksate sissemakse alla 20 protsendi koduhinnast, peate tavaliselt maksma hüpoteekkindlustuse eest, et kaitsta laenuandjat makseviivituse eest: kas erahüpoteegi kindlustus (PMI) või hüpoteegi kindlustusmakse (MIP).
• Krediidiskoor . Teie krediidiskoor on teie krediidiajaloo hinnang, et teha kindlaks, kas olete usaldusväärne laenuvõtja - nimelt kui teil on krediitkaartidega laenamise kogemusi ja kui maksate oma laenud õigeaegselt tagasi. Kõrgete krediidiskooridega inimesed saavad hüpoteeklaenude parema intressimäära heaks kiita, madalama krediidiskoori saavad aga kõrgema intressimääraga pakkumised.
• Võlaturg . Laenuturg on see osa majandusest, mis tegeleb laenamise ja laenamisega, ning see kõigub majanduse muutustega: inflatsioon, deflatsioon, eluasemeturg ning valitsuste ja keskpankade kehtestatud eelarve- ja rahapoliitika. Kuigi te ei saa võlaturgu kontrollida, on finantsnõustajaid, kes saavad turgu prognoosida ja soovitada ostmiseks parimaid aegu.

Kas soovite lisateavet majanduse ja ettevõtluse kohta?

Majandusteadlasena mõtlemise õppimine võtab aega ja harjutamist. Nobeli preemia laureaadi Paul Krugmani jaoks ei ole majandus vastuste kogum - see on viis maailma mõistmiseks. Paul Krugmani majanduse ja ühiskonna teemalises meisterklassis räägib ta põhimõtetest, mis kujundavad poliitilisi ja sotsiaalseid probleeme, sealhulgas juurdepääs tervishoiuteenustele, maksudebatt, üleilmastumine ja poliitiline polariseerumine.

Kas soovite majanduse kohta rohkem teada saada? MasterClassi aastane liikmelisus pakub eksklusiivseid videotunde peamistelt majandusteadlastelt ja strateegidelt, nagu Paul Krugman.